Формула коефіцієнта заборгованості до доходу (Зміст)
- Формула коефіцієнта заборгованості
- Калькулятор коефіцієнта заборгованості
- Формула коефіцієнта заборгованості до доходу в Excel (із шаблоном Excel)
Формула коефіцієнта заборгованості
Коефіцієнт заборгованості до доходу - це міра оцінки можливостей фізичної особи повернути борг шляхом порівняння його періодичного місячного боргу з валовим місячним доходом.
Приклади формули коефіцієнта боргу до доходу
Формула коефіцієнта заборгованості - приклад №1
Ви можете завантажити цей шаблон співвідношення боргу до доходу тут - Шаблон співвідношення заборгованості над доходом Візьмемо приклад для людини Джима, чий валовий щомісячний дохід становить 10000 доларів. Джим має плату за житлову іпотеку в розмірі 3000 доларів на місяць. Джим також взяв кредит на автомобіль, щомісяця платить 1000 доларів. Він також має інші менші боргові виплати, які становлять 500 доларів на місяць.Тому
- Загальний щомісячний борг за Джим = 4500 доларів
- Валовий щомісячний дохід = 10000 дол
Використовуючи формулу коефіцієнта боргу до доходу, ми отримуємо -
- Коефіцієнт заборгованості до доходу = загальна періодична щомісячна заборгованість за Джим / Валовий місячний дохід
- Коефіцієнт заборгованості доходу = 4500 $ / 10000 $
- Коефіцієнт боргу до доходу = 0, 45 або 45%
Формула коефіцієнта заборгованості - приклад №2
Зазвичай коефіцієнти боргу до доходу використовуються кредиторами для визначення того, чи зможе позичальник повернути позику. Передбачається, що найбільше співвідношення боргу та доходу становить 43%, понад яке позичальник має зменшувальну здатність повертати позику.
Якщо Джон має валовий щомісячний дохід 20000 доларів, тоді як Алан має валовий місячний дохід 15000 доларів. У Джона є щомісячний борг у розмірі 10000 доларів, а у Алана щомісячний борг у розмірі 5000 доларів.
Тому
Коефіцієнт заборгованості доходу Джона обчислюється як:
- Коефіцієнт заборгованості доходу Джона = Поточний місячний борг / Валовий місячний дохід
- Коефіцієнт заборгованості Джона = 10000 $ / 20000 дол
- Коефіцієнт заборгованості доходу Джона = 0, 5 або 50%
Коефіцієнт заборгованості доходу Алана обчислюється як:
- Коефіцієнт заборгованості доходу в Алані = Повторюваний щомісячний борг / Валовий місячний дохід
- Коефіцієнт заборгованості доходу Алана = 5000 $ / 15000 $
- Коефіцієнт заборгованості доходів Алана = 0, 33 або 33%
Отже, кредитори будуть більш схильні позичати гроші Алану, оскільки його відношення боргу до доходу буде нижчим.
Формула коефіцієнта заборгованості - приклад №3
Існує два типи співвідношення боргу та доходу, які є співвідношенням боргу до доходу та співвідношенням боргу до доходу. Коефіцієнт виплат заборгованості до доходу зазвичай вказує на відсоток доходу, який спрямовується на витрати на житло, будь то орендна плата або плата за іпотечний кредит, що включає як основну суму, так і відсотки. Коефіцієнт зворотного боргу до доходу включає всі інші періодичні виплати заборгованості, такі як кредити на авто, кредитні картки, кредити на освіту тощо.
Кредитори використовують співвідношення боргу та доходу 28/36, щоб визначити, чи повинен позичальник позичати гроші чи ні. Норма 28/36 вказує на те, що 28% валового доходу можна витратити на витрати на житло, тоді як 36% можна використати для витрат на всі інші форми постійних виплат боргу.
Наприклад,
- Якщо валовий місячний дохід = 10000 дол.
- Сума, дозволена на витрати на житло = 0, 28 * 10000
- Дозвільна сума на витрати на житло = 2800 дол
- Сума, дозволена на витрати на житло та періодичну заборгованість = 0, 36 * 10000
- Дозвільна сума на витрати на житло та періодичну заборгованість = 3600 дол
Таким чином, сума дозволених витрат на житло становить 2800 доларів США, а сума дозволених на витрати на житло та постійний борг - 3600 доларів
Пояснення формули боргу до доходу
Коефіцієнт заборгованості до доходу використовується позикодавцями для визначення того, чи можна подальший кредит видавати позичальнику та чи має позичальник можливість повернути кредитні платежі. Як правило, бажано, щоб позичальник мав низьке відношення боргу до доходу. Зазвичай співвідношення становить 28%, тоді як 43% - це найбільше співвідношення боргу до доходу. Співвідношення боргу до доходу, що перевищує 43%, сигналізує про те, що позичальник, можливо, не зможе повернути взятий кредит.
Як можна зрозуміти з формули, існує два способи зниження відношення боргу до доходу. Можна або зменшити свій щомісячний борг або збільшити валовий щомісячний дохід. Зниження періодичних виплат заборгованості може бути досягнуто шляхом попередньої оплати деяких позик.
Значення та використання формули боргу до коефіцієнта доходу
Як було сказано вище, кредитори використовують відношення боргу до доходу, щоб визначити, чи повинні позичальники отримувати нові позики чи ні. Існує два типи співвідношення боргу та доходу, які є співвідношенням боргу до доходу та співвідношенням боргу до доходу. Коефіцієнт виплат боргу та доходу зазвичай вказує на відсоток доходу, який спрямовується на витрати на житло, будь то орендна плата або плата за іпотечний кредит, що включає як основну суму, так і відсотки. Коефіцієнт зворотного боргу до доходу включає всі інші періодичні виплати заборгованості, такі як кредити на авто, кредитні картки, кредити на освіту тощо.
Кредитори зазвичай використовують цифру, таку як 28/36, щоб визначити суму витрат, яку позичальник може дозволити собі, щоб він міг надавати позики.
Чисельник 28 вказує, що відношення заборгованості до доходу на кінцевому рахунку має становити 28% загального валового місячного доходу, тоді як в знаменнику 36 вказується, що відношення боргового боргу до доходу має становити 36% від загального валового місячного доходу.
Калькулятор формули коефіцієнта заборгованості
Ви можете скористатися наступним калькулятором формули коефіцієнта заборгованості
| Повторний щомісячний борг | |
| Валовий місячний дохід | |
| Формула коефіцієнта заборгованості | |
| Формула коефіцієнта заборгованості | = |
|
|
Формула коефіцієнта заборгованості до доходу в Excel (із шаблоном Excel)
Тут ми зробимо приклад формули коефіцієнта заборгованості доходів у Excel. Це дуже легко і просто. Вам потрібно надати два входи, тобто щомісячний заборгованість за місяць та валовий щомісячний дохід
Ви можете легко розрахувати формулу коефіцієнта заборгованості за доходами у наданому шаблоні.
Висновок
Коефіцієнт заборгованості до доходу є одним з важливих критеріїв, поряд із кредитною оцінкою, яка використовується кредиторами для визначення того, чи можна подавати додаткову заборгованість позичальникам. Історична межа 28/36 була розширена, оскільки в даний час у всьому світі ціни на житло є вищими, і навіть якщо позичальники мають коефіцієнт DTI до 50%, їм надають позики, хоча, можливо, і за більш високою процентною ставкою, ніж інші.
Рекомендовані статті
Це було керівництвом щодо формули коефіцієнта заборгованості доходу, тут ми обговорюємо його використання разом з практичними прикладами. Ми також надаємо вам калькулятор коефіцієнта заборгованості разом із завантаженим шаблоном Excel.
- Формула вартості книги
- Формула DuPont | DuPont ROE Калькулятор
- Формула рентабельності активів (ROA)
- формула чистого оборотного капіталу
- Керівництво формулою валового доходу